Czym różni si...

Czym różni się rata stała od malejącej?

2

rata stala i malejaca 300x220 Czym różni się rata stała od malejącej?Raty stałe (równe) kredytu charakteryzują się tym, że pozostają niezmienne w całym okresie kredytowania. W każdej racie jest różna wielkość części kapitałowej i odsetkowej tak aby co miesiąc całkowita rata była taka sama. Raty stałe zwane są również ratami annuitetowymi.

 

Raty malejące zmniejszają się wraz ze spłatą pożyczonego kapitału. Raty takie mają stałą część kapitałową i zmienną odsetkową.

Główne różnice:
• Raty malejące są znacznie wyższe od rat stałych w początkowym okresie kredytowania. Wynika to z tego, że przy ratach malejących spłacamy więcej kapitału, zaś przy ratach stałych większość stanowi część odsetkowa. Z upływem czasu raty malejące są mniejsze niż raty stałe.
• Spłacając kredyt z ratami stałymi w ostatecznym rozrachunku spłacimy więcej niż przy kredycie z ratami malejącymi. Dzieje się tak dlatego, że przy ratach malejących spłacamy więcej kapitału na początku okresu kredytowania przez co naliczają nam się niższe odsetki.

Wzór na obliczenie raty malejącej kredytu:

część kapitałowa = poczatkowa kwota kredytu/ilość wszystkich rat
część odsetkowa = kwota kredytu pozostała do spłaty * oprocentowanie w skali roku/ilość rat w roku
rata = część kapitałowa + część odsetkowa

Przykład:

kwota zaciągniętego kredytu (kwota początkowa) = 100 000 zł
oprocentowanie w skali roku = 3,5%
okres kredytu = 12 lat
ilość rat w roku = 12

Pierwsza rata:
część kapitałowa = 100 000/12*12 = 694,44 zł
część odsetkowa = 100 000 * 3,5%/12 = 291,67 zł
rata = 694,44 + 291,67 = 986,11 zł

Druga rata:
część kapitałowa = 100 000/12*12 = 694,44 zł
część odsetkowa = (100 000 – 694,44) * 3,5%/12 = 289,64 zł
rata = 694,44 + 289,64 = 984,08 zł
itd…

Wzór na obliczenie raty stałej kredytu:

rata = S * q^n * (q-1)/(q^n-1)
S – kwota zaciągniętego kredytu
n – ilość rat
q – współczynnik równy 1 + (r / m), gdzie
q^n – “q” do potęgi “n”
r – oprocentowanie kredytu
m – ilość rat w okresie dla którego obowiązuje oprocentowanie “r”. Najczęściej oprocentowanie podawanej jest w skali roku, a raty płacone są co miesiąc, więc “m” wtedy jest równe 12.

Przykład:

kwota zaciągniętego kredytu = 100 000 zł
oprocentowanie w skali roku = 3,5%
okres kredytu = 12 lat
ilość rat w roku = 12
q = 1 + (3,50%/12)=1,002916
rata = 100 000 * 1,002916^144 * (1,002916-1)/(1,002916^144 – 1) =
= 100 000 * 1,520886 * 0,002916/0,520886 = 851,41 zł

Porównanie kredytów:

Kwota kredytu: 200 000 zł
Oprocentowanie kredytu: 5%
Okres kredytowania: 30 lat

Raty stałe

Raty malejące

Pierwsza rata

1 073,64

1 388,89

Ostatnia rata

1 073,64

557,87

Suma odsetek

186 511,57

150 416,67

2 KOMENTARZE

  1. Wzór świetny dziękuję!
    Potrzebuję jednak sposobu na bardziej zaawansowane obliczenia: przy ratach równych chciałabym móc obliczyć ile co miesiąc środków bank przeznaczy na spłatę kapitału a ile ciachnie na odsetki. Będę zaglądać codziennie, a jeśli to nie kłopot, proszę o link do odpowiedzi.

    Dzięki i pozdrawiam
    ella

    Oceń: Dobre 0 Słabe 0

Dodaj komentarz