Jaki jest wzó...

Jaki jest wzór na ratę kredytu?

19

rata kredytu Jaki jest wzór na ratę kredytu?Rata kredytu składa się z 2 zasadniczych części.

  1. Rata kapitałowa – obejmuje  część pożyczonego kapitału (kwoty kredytu)
  2. Rata odsetkowa – obejmuje naliczone odsetki w okresie danej raty.

Do raty kredytu często wchodzą również składki ubezpieczeniowe, np. ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie pomostowe.

Dla kredytów hipotecznych występują 2 rodzaje rat:

  1. Raty malejące – część kapitałowa raty jest stała, zmniejszaniu ulega część odsetkowa, która maleje wraz ze spłatą pożyczonego kapitału
  2. Raty stałe – przez cały okres raty kredytu są niezmienne, w każdej racie mamy inną wielkość kapitału i odsetek. Na początku kredytowania część odsetkowa jest głównym składnikiem raty, zaś w miarę upływu okresu kredytowania powiększa się część kapitałowa. Raty stałe nazywane są też ratami annuitetowymi. Kalkulator raty stałej.

Wzór na obliczenie raty malejącej kredytu:

część kapitałowa = początkowa kwota kredytu/ilość wszystkich rat
część odsetkowa = kwota kredytu pozostała do spłaty * oprocentowanie w skali roku/ilość rat w roku
rata =  część kapitałowa + część odsetkowa

Przykład:

kwota zaciągniętego kredytu (kwota początkowa) = 100 000 zł
oprocentowanie w skali roku =  3,5%
okres kredytu = 12 lat
ilość rat w roku = 12

Pierwsza rata:
część kapitałowa = 100 000/(12*12) = 694,44 zł
część odsetkowa = 100 000 * 3,5%/12 = 291,67 zł
rata = 694,44 + 291,67 = 986,11 zł

Druga rata:
część kapitałowa = 100 000/(12*12) = 694,44 zł
część odsetkowa = (100 000 - 694,44) * 3,5%/12 = 289,64 zł
rata = 694,44 + 289,64 = 984,08 zł

itd…

Wzór na obliczenie raty stałej kredytu:

rata = S * q^n * (q-1)/(q^n-1)

S – kwota zaciągniętego kredytu
n – ilość rat
q – współczynnik równy 1 + (r / m), gdzie
q^n – „q” do potęgi „n”
r – oprocentowanie kredytu
m – ilość rat w okresie dla którego obowiązuje oprocentowanie „r”. Najczęściej oprocentowanie podawanej jest w skali roku, a raty płacone są co miesiąc, więc „m” wtedy jest równe 12.

Przykład:

kwota zaciągniętego kredytu = 100 000 zł
oprocentowanie w skali roku =  3,5%
okres kredytu = 12 lat
ilość rat w roku = 12

q = 1 + (3,50%/12)=1,002916

rata = 100 000 * 1,002916^144 * (1,002916-1)/(1,002916^144 – 1) =
= 100 000 * 1,520886 * 0,002916/0,520886 = 851,41 zł

Spróbuj naszego kalkulatora raty stałej kredytu.

19 KOMENTARZE

  1. Wzór na równą ratę musi być błędny, wrzuciłem to do excela i nie wychodzi mi dobra liczba miesięcy. Nawet dla podanego przykładu nie wychodzi 144 miesiące tylko mniej :P

    Oceń: Dobre 0 Słabe 0

  2. obliczenie odsetek dla jednego roku, a potem przemnożenie tej wartości przez 25 jest błędem, ponieważ, co roku te odsetki są naliczane od kwoty początkowej + odsetek z poprzedniego roku. Dla przykładu po pierwszym roku: 1,0614* 250 000, po drugim: 1,0614*(1,0614* 250 000) etc… ale tu jeszcze jest kwestia spłacanych co miesiąc rat, więc ta kwota od której liczymy procent się trochę zmniejsza, a wzór się bardziej komplikuje (patrz podany w artykule).

    Najlepiej oceniony. Oceń: Dobre 5 Słabe 1

    • Odsetki zawsze spłacasz w całości, więc się nie kapitalizują. Poza tym spłacasz też kapitał, który się zmniejsza, czyli odsetki są naliczane od mniejszej kwoty. Stąd też wynika proporcja spłacanych odsetek do spłaty kapitału w każdej racie.
      Podane wzory są poprawne. Oczywiście jeśli na wysokość raty wpływa WIBOR czy LIBOR po jego zmianie wysokość raty trzeba przeliczyć ponownie, bo zmieni się oprocentowanie oraz ilość pozostałych do końca rat.

      Oceń: Dobre 0 Słabe 0

  3. No dobra, na podstawie tego wzoru wyszła mi taka rata, jaką obliczył Doradca. Biorę 250 000 kredytu na 25 lat przy oprocentowaniu 6,14% i wychodzi rata 1632,277 zł. Ale skąd się to bierze? Bo przy takiej racie oddaję do banku 489 683, 20 zł. Na chłopski, albo dobra – babski rozum nie potrafię sobie tego wytłumaczyć. Skoro biorę kapitału 250 000 zł na 25 lat, to rocznie kapitału do spłaty jest 10 000 zł. Jak doliczymy do tego odsetki (6,14%) to wychodzi 10 614 zł. To pomnożone prze 25 lat daje 265 350 zł, a nie 489 683, 20 zł… W jaki sposób ta kwota urasta do tego astronomicznego poziomu i wychodzi na to, że oddam 2x tyle, co pożyczyłam???

    Oceń: Dobre 1 Słabe 1

    • Ponieważ rata to są odsetki+kapitał i na początku kapitał stanowi np: 10% a odsetki 90% a pod koniec odwrotnie.
      Dlatego uproszczenie, które zastosowałaś nie odzwierciedla faktycznych kosztów kredytu, ponieważ to nie jest równanie liniowe.

      Oceń: Dobre 0 Słabe 0

    • trochę stare ale może ktoś tu zajrzy :) Odsetki (6,14%) liczy się nie od wysokości spłacanej raty (10.000) a od salda zadłużenia (przy pierwszej racie od 250.000)

      Oceń: Dobre 0 Słabe 0

  4. Mnożenie jest przemienne, a nawiasy podpowiadają kolejność wykonywania działań :) Zatem 5×2 = 10 = 2×5 :) (1+1)x5 = 10 = 5x(1+1) :)

    Oceń: Dobre 1 Słabe 0

  5. Jak się Michał kolejności wykonywania działań nie nauczył w pierwszych latach szkoły podstawowej, to niech nie próbuje liczyć., bo tam jest wyraźnie napisane: 100000/(12*12)=100000/144=694,4(4).

    Cześć Tereska! Nie, przepraszam, rzeczywiście 100000/12*12 nie jest równe 694,44.

    Oceń: Dobre 2 Słabe 0

  6. To jest genialny pomysł aby wybrac taką samą liczbę lat spłaty kredytu ile jest miesięcy w roku. W takim przypadku nikt sie nie domyśli która 12 oznacza we wzorze lata, a która miesiące i wszyscy się czegoś nauczą.

    Najlepiej oceniony. Oceń: Dobre 16 Słabe 2

Dodaj komentarz